ETF 退休試算器如何計算？

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   讀取並驗證輸入

   檢查投資年數、通膨率、提領率、情境調整、ETF 金額、報酬率與費用率是否有效。

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   逐檔 ETF 計算

   每檔 ETF 使用自己的目前市值、每月投入、中性報酬率與費用率。

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   形成三種情境

   保守、中性、樂觀情境會在每檔 ETF 的中性報酬率上加減共同百分點。

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   加總 ETF 結果

   各 ETF 完成個別試算後，才加總投入、名目資產、今日購買力與提領估算。

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   折算今日購買力

   名目退休資產依通膨率與投資年數折現，得到以今日幣值理解的金額。

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   渲染結果與圖表

   主要結果、年度明細與 Canvas 圖表使用中性情境；ETF 歸因可切換三種情境。

名目資產是退休時帳面金額，今日購買力則是用固定通膨率折回今天感受的金額。今日購買力不是另一筆資產，通膨也不會從投資帳戶中扣款；它只是把未來名目金額換算成今天的購買力尺度。通膨率在整段試算期間固定，程式不會預測未來每年的實際物價變化。

今日購買力不是保證可買到的商品或服務數量；它只是用單一通膨假設協助理解長期購買力差異。

提領估算會分別使用名目資產與今日購買力資產計算。試算器預設提領率為 4%，使用者可以自行調整；結果只是簡化估算，不保證資產不會耗盡，也沒有模擬退休後逐年市場波動、報酬順序風險、稅務與實際支出變化。

情境調整用來觀察：如果未來報酬率比中性假設更低或更高，退休結果可能改變多少。它不是市場預測、信賴區間、發生機率，也不是報酬率建議。

若暫時沒有自己的情境假設，可以先用對稱幅度比較，例如 -2 與 +2 個百分點。這只是敏感度示範，不是推薦設定。同一組保守與樂觀調整會套用到每一檔 ETF，每檔 ETF 最後仍會扣除自己的年費用率。

年度明細以中性情境逐月模擬，再在每一年結束時記錄累積投入、名目資產、今日購買力與投資收益。圖表使用同一批年度資料，Canvas 只負責視覺呈現，不另外建立一套財務計算。

當輸入條件改變時，既有結果會被清除；當只是切換顯示幣別或調整有效匯率時，程式會使用快取結果重新渲染畫面，不重新執行財務試算。

本站沒有即時匯率 API，也不會預測未來匯率。無效匯率不應讓畫面出現 NaN 或 Infinity，也不應清除有效財務結果。

• 稅務、交易成本與手續費。
• 配息、配息再投入及其個別稅務處理的獨立模擬。
• 退休後逐年市場波動與報酬順序風險模擬。
• 動態提領策略與實際支出變化。
• 即時匯率、未來匯率預測或自動市場預測。
• 個人化資產配置、風險承受度或投資建議。